• Досрочное снятие депозитов предусмотрено законопроектом постановления правления НБУ "Об утверждении изменений в Инструкцию о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах и Положение о порядке проведения банками Украины депозитных операций с юридическими и физическими лицами".
• инициатива о выплате процентов по валютным депозитам в гривне была озвучена неким мифическим "чиновником НБУ", что ничем нельзя доказать.

"В начале 90-х годов в Житомирской области, как и по всей Украине, наблюдалось  массовое образование  мелких  маломощных  “карманных”  банков - были созданы банки «Полесье”, “Олевский”, “Агропостач”,  ”ВІТО”,  “Кооператор” и “АМАСКО”. А вторая половина 90-х стала периодом  первых  банкротств: активное построение Национальным банком Украины системы регулирования деятельности коммерческих банков совпало во времени с приостановкой инфляционных процессов, которые были основным источником безбедного существования целого ряда коммерческих банков. Не готовые к жесткому контролю со стороны НБУ и изменению конъюнктуры финансового рынка эти банки оказались на грани банкротства. Часть из них была реорганизована, а потом закрыта как и остальные."

Кто же те люди, которым НБУ поручил расставить запятую в упомянутом выше предложении – загадке?

После того, как в списке героев-спасателей проблемных банков промелькнула пара хорошо знакомых мне лично по опыту банковской деятельности фамилий, мне стало крайне любопытно, чем конкретно может быть полезен банку такой специалист?

В любом вопросе всегда полезно начать с изучения законодательства. Итак, ЗУ «О банках и банковской деятельности» гласит:

Ст.76. Временным администратором банка могут быть:

• Юридическое лицо, которое осуществляет деятельность по временной администрации и/или ликвидации банков, по предоставлению аудиторских, юридических или консультационных услуг и имеет не менее 3 сотрудников с соответствующим сертификатом НБУ;
• Независимый эксперт (по договору);
• Сотрудник НБУ.

Второй статус временного администратора (ВА) – «независимый эксперт», на мой взгляд, наиболее любопытный. Тем более, что НБУ выбрал именно его, как наиболее эффективную форму. Что это за независимый эксперт? Какими навыками и опытом должен он обладать, чтобы единолично поднять упавший банк?

Идем дальше. К участию во ВА допускаются лишь «лица, имеющие высокие профессиональные и моральные качества, безупречную деловую репутацию, экономическое или юридическое образование и опыт, необходимый для выполнения функций временного администратора». Любопытно, много ли среди банкиров лиц, отвечающих вышеуказанных требованиям? Уверена, что нет. А если такие менеджеры есть, то они уже давно и надежно трудоустроены. А есть ли на Украине институт риск-менеджеров, в котором такие независимые эксперты проходят обучение? Тоже нет.

Дальше – больше: «оплата труда ВА и привлеченных им специалистов осуществляется за счет банка, в который их назначили. Размер оплаты труда ВА должен быть не меньше среднемесячной заработной платы Председателя Правления этого банка за 12 мес. перед назначением временной администрации». Как вам это? Допускаю, что в небольших банках экономия от сокращения административных расходов по банку в целом окажется меньше, чем то, что нужно будет платить вот такой команде банковских спасателей.

ВА «не должен быть кредитором, связанным с банком  лицом или акционером банка». Но как можно соблюсти это условие, когда реальных владельцев банка НБУ зачастую не знает? Отсюда и получаются ситуации, когда НБУ назначает ВА в банк «Независимого эксперта» - вкладчика такого банка. Не верите? Спросите у Родовида. Нынешний ВА банка «Киев» г-н Мироненко побыл ВА в Родовиде ровно один день. Вывод: либо НБУ не знает Законов Украины, либо г-н Мироненко хотел реализовать и реализовал свой личный интерес в Родовид банке, скрыв информацию о своем депозите от НБУ. В версию с простым упущением мне верить не хочется. Хотя бы потому, что тогда вся система временного администрирования идет коту под хвост.

Вот и получается, что на деле далеко не все ВА соответствуют вышеприведенным требованиям. Чтобы не быть голословной, приведу немного данных, найденных мной в Интернете, о действующих ВА. Оговорюсь сразу – поиск компромата не был моей целью, я использовала лишь ту информацию, которая лежала на поверхности:

• Поскольку поиск производился по ФИО, то возможны совпадения, когда ВА и лицо, информация о котором найдена в Интернете – разные люди. Но я считаю такой ход событий маловероятным. И, тем не менее, готова внести изменения в таблицу в случае поступления замечаний.

Как видите, добрая половина из действующих ВА - независимых экспертов не может похвастаться безупречной деловой репутацией. Только одного из вышеперечисленных банкиров можно отнести к успешным ТОП-менеджерам банковского дела – это Довгополюк А.И, бывший руководитель  ПУМБ (ныне ВА банка «АРМА»). Подавляющее же большинство других ВА либо имеют в своем послужном списке должности в далеко не самых передовых банковских учреждениях, либо репутация их как банкиров была подмочена, либо информации об их прошлом мною не найдено. Но это не значит, что такого прошлого нет. А потому, желающим дополнить таблицу – добро пожаловать.

В качестве выводов могу сказать следующее:

1. НБУ не в состоянии обеспечить систему кризис-менеджерами, поскольку у большинства нынешних банкиров просто-напросто нет опыта работы в условиях, аналогичных сегодняшнему кризису. Но в то же время, НБУ не хочет брать на себя ответственность за деятельность ВА, это объясняет, почему он предпочитает нанимать так называемых независимых экспертов по договору. Исключение составляет только Укрпромбанк, в котором работает действительно очень опытный и профессиональный специалист К.Раевский.

2. Считаю, что один человек не в состоянии изменить ситуацию в банке. Поскольку этому человеку приходится работать с той же командой менеджеров среднего звена, которая  как раз и была проводником политики, приведшей к падению банка. Поэтому наиболее эффективным в качестве ВА было бы привлечение юридического лица (аудиторской, консалтинговой компании).

3. Поскольку полномочия ВА практически не ограничены, а ответственность за его действия предусмотрена только в виде «приостановления выполнения ВА обязанностей и отзыва сертификата на право осуществления временной администрации и ликвидации банков», понятно, почему профессия ВА стала настолько популярной. Кое-кто из нынешних администраторов просто остался без работы, а кто-то – даже специально уволился из вполне живых банков, видимо, оценив перспективность направления.

Есть и те, кто по несколько месяцев отработал ВА, и его сменили. При этом ни вкладчикам банка, ни другим кредиторам не сообщили о причинах смены и результатах работы такого ВА. Например, любопытно, что за 4 месяца работы успел сделать во имя спасения Родовид Банка г-н Кравец, который, кстати, проходил по уголовному делу, связанному с ликвидацией банка «Украина»? Или, например, г-н Бердий в Трансбанке, который тоже провел там долгих 4 месяца? О последнем широкой общественности вообще ничего неизвестно. А теперь к ним присоединился еще и г-н Мироненко из банка «Киев»…

4. Полномочия ВА порождают огромное поле для коррупции. Для крупных банков – это отмывание полученного рефинансирования (а в дальнейшем – господдержки), для мелких – откаты за возврат депозитов и продажу залогового имущества по интересным ценам.

5. НБУ напрасно ведет политику информационной закрытости. То, по каким критериям НБУ отбирает ВА, и то, что ВА подотчетен только НБУ, порождает массу домыслов, которые никак не способствуют стабилизации рынка.

PS Мой пост не претендует на истину в последней инстанции. Возможно, для кого-то он даже покажется оскорбительным. Заранее приношу свои извинения. Но, как говорится, из песни слов не выкинешь. Возможно, администраторам следует повернуться лицом к народу и вести более открытую информационную политику, если им на самом деле нечего стыдиться и есть что показать в качестве результатов своей работы?

В условиях борьбы за существование

 выживают и дают потомство

наиболее приспособленные особи,

имеющие те отклонения,

которые оказались адаптивными

к данным условиям среды.

Ч.Дарвин

Реалии злобы дня таковы, что клиенты и банки сегодня оказались по разные стороны баррикад. И не секрет, что силы не равны. Потому что в борьбе индивидуума (клиента) с системой (банк) первый всегда в проигрыше. Так уж устроен этот мир…

Однако, четкое понимание того, какой исход «битвы» можно считать справедливым, рано или поздно должно помочь обеим сторонам прийти к логичному компромиссу, потому что так или иначе все мы (банки, клиенты и власть) плывем в одной лодке, и топить ее не заинтересован никто. 

Итак, проанализируем наиболее тяжелые с экономической и психологической точки зрения проблемы в сфере взаимоотношений клиент-банк:

1. Невозможность дальнейшего погашения кредита.

1.1. В любом банковском договоре прописано, что в случае, если денег от реализации залогового имущества недостаточно для погашения кредита, заемщик несет ответственность по кредитному договору всем своим остальным имуществом. С одной стороны, банки ссужают заемщику определенную сумму и вполне справедливо рассчитывают на то, что ее же они и получат назад. Кроме того, банки говорят о том, что они – не ломбарды, и залог как таковой их не интересует. При этом, когда речь идет,  например, про ипотечное кредитование, банки ставят в вину заемщику то, что те не оценили свои риски, инвестировали кредитные средства в жилье, которое на данный момент потеряло в цене и даже в случае его продажи не позволит погасить остаток задолженности. Все это было бы справедливо только в одном случае – если бы банки не поддержали эту «игру». Но банки тоже решили заработать на растущем рынке недвижимости и смело выдавали ипотечные кредиты зачастую даже без авансового взноса. И если мотивы заемщиков, отчаявшихся ждать помощи от государства в реализации права каждого гражданина на жилье, понять легко, то мотивы банков лично я не могу объяснить больше ничем, кроме как жадностью и надеждой на русский «авось». Я не могу поверить в то, что многочисленные подразделения риск-менеджмента банков не указывали на очевидное: рынок недвижимости перегрет (не в последнюю очередь благодаря самим же банкам), рыночная цена залога не соответствует его реальной стоимости, а потому риск его обесценивания может привести к невозврату кредита. Господа банкиры! Вы точно так же не просчитали свои бизнес-риски, как мы, заемщики, не просчитали свои личные. А потому вполне справедливым выходом из сложившейся ситуации я считаю решение о том, чтобы зафиксировать потери на существующем уровне, а именно: залог реализуется, из вырученных денег погашается кредит, остаток долга списывается.

1.2. Валютные кредиты и повышение ставок по действующим кредитам.

Банкиры говорят о том, что желание заемщиков сэкономить на кредите (а валютные кредиты всегда были дешевле) сыграло с клиентами злую шутку и возлагают ответственность за выбор валюты и неприятности с этим связанные на заемщиков.

Но те, кто внимательно следил за рынком на протяжении последних нескольких лет, прекрасно помнят, как быстро «гасилась» инициатива НБУ об ограничении валютного кредитования физлиц. Регулятор еще 3-4 года назад бил в колокола, но банковскому бизнесу нельзя было сбавлять обороты – нужно было показать перспективность украинского рынка для того, чтобы продаться подороже и побыстрее отбить вложения. Не вы ли, господа банкиры, предпринимали усилия для того, чтобы отложить введение ограничений на неопределенное время? Что ж, час «Ч» настал. Курс вырос на 60%. Вряд ли кто-то станет спорить, что это слишком большая цифра для того, чтобы не отразиться на возможности обслуживать долг – мало у кого из заемщиков и раньше был такой запас прочности, а сейчас – тем более. Так что выход один – разделить проблему и взять часть расходов заемщика на себя, путем установления более низкого некоммерческого курса продажи валюты для погашения кредитов (и речь идет не о нацбанковском курсе в 7,7, отнюдь).

Что касается повышения ставок по кредитам, то банки вынуждены идти на это в связи с тем, что стоимость ресурсов для них выросла. Однако, если бы банки правильно оценивали свои риски и размещали активы только в соответствии со сроками привлечения пассивов, масштаб проблем был бы совсем иным. А потому желание переложить риски на клиентов может дать плачевные результаты: повышение ставок по кредиту приведет к невозможности его обслуживать, и тогда разговор о том, что повышение ставок производится с целью защитить интересы вкладчиков, никому не поможет…

1.3. Реструктуризация долгов

Даже сегодня далеко не все банки осознали, что у них вообщем-то нет особого выбора, кроме как совместный с заемщиком поиск выхода из сложной ситуации. Максимум уступок, на которые банки (и то не все!) готовы идти – это кредитные каникулы, переход с классической схемы погашения на аннуитетную, увеличение срока кредитования и т.д. Да, эти меры временно снизят нагрузку на заемщика, но проблемы не решат. Насколько еще должна ухудшиться финансовая ситуация заемщиков, чтобы банки осознали, что лучше получить хоть часть долга, чем не получить вообще ничего? Господа банкиры, проявите мужество, покажите заемщикам, что вы готовы на компромиссы! Ведь даже незначительное снижение ставок по кредитам будет иметь хороший эффект. Я в этом глубоко убеждена.

2. Неспособность банка отвечать по своим обязательствам.

Вы гневно сжимали руки в кулачки, читая все вышеизложенное, и задавались вопросом «Да кто она такая, чтобы раздавать нам советы?!?!»? Что ж, тем легче вам должен даться следующий раздел J

Теперь уже должник – банк. Но на его стороне мораторий на досрочное снятие депозитов (незаконный, кстати) и система. А еще и временные администраторы, большинство из которых, к сожалению, не знакомы с понятием «антикризисный менеджмент» и не вызывают доверия у населения.

Так вот, долги нужно возвращать. И правило это действует для обеих сторон.

Если заемщик не может погасить кредит, банк обирает у него залог и претендует на все остальные его активы. Причем украинское законодательство не предусмотрело возможности признать банкротом физическое лицо, а потому такой заемщик попадает в пожизненное рабство к банку – до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Если же банк не может выплатить депозит, заемщик вправе требовать начала процедуры банкротства банка с последующей реализацией имущества и погашением обязательств. Но что мы видим? И банки, и власть не торопятся это делать под тем предлогом, что банковская сфера очень важна для страны и банкротства в ней могут иметь слишком негативные последствия для экономики. Что ж, с этим нельзя не согласиться.

С другой стороны – вина за тяжелое финансовое положение банков в большей степени лежит на них же самих. Ведь любое решение в менеджменте основано на соотнесении понятий «риск-доходность» и если большинство из банков сделало выбор в пользу повышенных, хоть и рискованных доходов, то это – их стратегическая ошибка, которая должна привести к уходу банка с рынка. Это жизнь, и если кто еще не знаком с теорией  эволюции Дарвина и естественным отбором – самое время с ней ознакомиться. А попытки поддержать банки на аппарате «искусственного дыхания» (господдержке) могут слишком дорого стоить налогоплательщикам…

Итак, выход из сложившейся ситуации, безусловно, есть. Вот только найти его в одиночку клиентам не по силам. А потому банкам уже давно пора подумать о перспективе своего существования в горизонте более одного-двух дней и обратить внимание на единственного (потому что у государства денег на все банки все равно не хватит) реального инвестора – население. Только оно может помочь вам выжить.

Уверена, что те из банков, кто первыми пойдут на компромиссы и признают свои ошибки, преодолеют этот кризис и выйдут из него оновлеными и с очень лояльной клиентской базой, с которой никакие испытания не страшны.

Она ныряла в него.

Солдатиком, спиной вперёд, кувыркаясь, с разбегу, с места, закручиваясь. Два, три, четыре раза в день. Ныряла в его воды, рьяно ввинчивалась в его глубины.

  - Плюх! – и брызги заиграли на солнечных лучиках! - Плюх!

Она была сильная и смелая, её движения были выверены, да, сильная, смелая и меткая.

Там, под водой, в его глубине, она каждый раз стремилась достать до дна.

Сначала у неё ничего не получалось. Его дно глубоко-глубоко. Он выталкивал её наружу, изгонял, выдавливал её из себя. А она снова, лишь унималась кровь из ушей, ныряла.

  - Ну что же она, зачем она так, - думал он, -пусть бы плавала, просто плавала, я же не против, но на дно не пущу, их нельзя на дно.

  О, как упряма была она! Она брала в руки тяжёлые камни, которые тянули её ко дну, она старалась изо всех сил. Но и камни не помогали.

  И тогда она задумалась - о том, кем он стал и о том, кем не стала она. И когда она думала об этом, мысли её становились тяжёлыми, такими тяжёлыми, что ей вдруг не понадобились ни камни, ни иные ухищрения - теперь она мгновенно опускалась на самое его дно.

  А на дне, среди тёмных щупальцев водорослей, лежали огромные раковины. И она открывала раковины - прямо там, на дне и сияние дивного жемчуга озаряло мрачную глубину, и тогда мысли её становились лёгкими-лёгкими и мигом вытягивали её вместе с жемчужинами на поверхность.

  И так - день за днём, она искала его жемчужины, а он бурлил, пузырился, поднимал облака ила, пугал ее своими акулами, но тщетно.

  Ему оставалось лишь чувствовать её юркое загорелое тело, проникающее в толщу его вод и отмечать, как одна за другой исчезают его жемчужины.

  И вот настал день, когда её нож раскрыл последнюю раковину, и последняя яркая жемчужина была извлечена на поверхность.

  Она сидела на его берегу и нанизывала жемчужины на нить. Он тихо дышал, окатывая её босые ноги тёплым прибоем, так лижет сапоги живодёра сдыхающий пёс - не надеясь на пощаду, не в силах укусить, угасая, прощая всё….

 Ожерелье было готово. Она надела его на шею и встала. Перед ней простирался он, теперь уже совсем другой, на многие километры она видела его мёртвые воды. Ни волны, ни ряби на воде.

…. Уходя вдаль по дюнам, она несколько раз помахала ему рукой…

     Семидесятые... Собирающие милостыню калеки, а зачастую и выдающие себя за таковых, были неотъемлемой частью поездок в пригородных поездах. Как только в вагон заходил обезображенный мужик с железной кружкой, привязанной к аккордеону, моя бабуля доставала старенький потёртый кошелёчек с тугой застёжкой в виде двух сцепленных блестящих шариков, и начинала по одной перебирать монетки, подслеповато щурясь.

- Что ты, бабушка, им вечно даёшь! Он всё равно всё пропьёт...

- Ну, и что... Пропьёт - так его грех будет, а не мой, что бедному не дала...

   Мы не спорим, но каждый остаётся при своём мнении. Я, хоть и просыпаюсь каждое утро под шёпот бабушкиной молитвы, ни сном не духом не ведаю о десяти Христовых заповедях, но зато назубок знаю "Правила пионера Советского Союза":

   Пионер - всем ребятам пример.

   Пионер должен горячо любить свою Родину и быть достойным помощником...

 Середина девяностых... Цены летят вверх как бешенные, молодым-то трудно поспевать за ними, старики просто в шоковой прострации. Я стою в очереди за мороженым, держа в руке крупную купюру - я более-менее в порядке. Передо мной стоит очень опрятненькая бабушка с мальчиком, одетым по-стариковски чисто и бедненько.

   Перед окошком старушка высыпает на ладонь всю мелочь из кошелька и тихо говорит: "Два в стаканчике". Продавщица заглядывает в ладонь и равнодушно роняет: "Не хватает". Бабушка растерянно оглядывается на внука и опять поворачивается к окошку: "Тогда одно..." Продавщица начинает терять терпение (скоро обеденный перерыв, а очередь накапливается - будут потом орать).. "Бабуля, здесь и на одно не хватает!" Бабушка с непониманием смотрит на деньги, потом на рябящие в глазах этикетки в витрине ларька, пытаясь постичь происходящее... А продавщица уже машет рукой в окошко: "Давайте, следующий!"

   Старушка молча отходит к пока не понявшему, в чём дело, мальчику. И не может ему ничего объяснить - просто смотрит на него с прежним непониманием: "Не хватат..." Мальчик не плачет - если он живёт с бабушкой, ему не привыкать к отказам. Но лучше бы он закатил скандал - тогда бы детский плач звучал просьбой...

   Ведь поймите! Я - из семидесятых! Я знаю сейчас десять заповедей, но во мне живёт и никак не сдохнет железобетонное "жалость унижает"! Я не жадная, я "развилась" уже до того, чтобы дать милостыню, когда просят, но я не могу милостыню предложить! Мне неловко это сделать. Ужасно неловко.

   А старушка вытерла глаза уголком платка, и тихо-тихо пошли они прочь.

   Я смотрела в глаза мальчика всего миг. Я помню этот взгляд. И наверное, я не смогу его забыть. Мне стыдно.

   Не убий...

   Не укради...

   Не пожалей...

Приказ господина ПЖ - всем пацакам

надеть намордники... И радоваться.

К/ф «Кин-дза-дза»

О том, что нас ждет, если в развитие событий не вмешается здравый смысл. Ну, или хотя бы проведение…

Мы живем в веселое время – столько событий за гранью понимания, сколько происходит на просторах нашей необъятной Родины, не происходило уже давно. Сейчас каждая новость поражает воображение своей абсурдностью, как будто среди наших дорогих законодателей конкурс объявили на самое тупое и алогичное нововведение.

Ну, вот давайте просмотрим топ-5 экономических новостей на сегодня:

1). Вступление в действие новых ставок по транспортному сбору. Для тех, кто не в курсе: в начале текущего месяца вступил в действие обновленный закон, который

предусматривает значительное повышение ставок транспортного сбора. Официальная версия Кабмина – нужно собрать средства на Евро-2012. Оооочень благородная миссия, не правда ли? Но почему за наш счет? Ну да ладно, мы отвлеклись. Итак, картина, которую рисует бурное воображение пессимиста:

Киев… Карта города давно сменила свое «лицо»: во-первых, вокруг города воздвигнута высокая стена, обтянутая колючей проволокой (тут вспоминаем о решении мэрии сделать въезд в Киев платным), из пригодных к пользованию остались только «основные» автомагистрали - дорога на а/п «Борисполь», на Конча-Заспу, да небольшое количество улиц в центре города – Грушевского, Банковая, Шелковичная да еще парочку… Все остальные дороги стали больше похожи на раллийные трассы – ямы, кочки, открытые люки. Впрочем, обычного киевлянина это уже давно не волнует – штрафы (читай – беспредел ГАИшников), налог на владельцев транспортных средств, стоимость бензина (читай – бездействие и покрывательство власти) снова сделали автомобиль предметом роскоши и средством передвижения избранных. Да и возрастной состав киевлян сильно изменился. На улицах не слышно детского смеха, в общественных местах можно встретить только пенсионеров – горадминистрация истребила всех тех, кому до 50 (вспоминаем платную медицину, повышение стоимости проезда и т.д.), остальным же позволила доживать свой срок в обмен на избирательные голоса.

 2). Введение временной администрации в «Укрпромбанке». Кто следующий?

Записка пессимиста: Дележка лакомых кусочков (ПИБ, Надра, Укрпромбанк) продолжилась. Населению рассказывают сказки о мировом финансовом кризисе, но в это уже верят разве что самые наивные. Банковское рейдерство уже не воспринимается как криминальный бандитизм. Это уже стало привычным явлением. Власть разводит руками и позволяет иностранным олигархам скупать отечественные банки за бесценок.  Из заемщиков уже давно выдоили последние крохи, а про долги вкладчикам лопнувшие банки забыли (читай – простили).

3). Укрепление гривны. Аж на 15 коп. Вы еще следите за этими циферками в обменниках? Поздравляю: у вас железные нервы

Записка пессимиста: Курс гривны по отношению к доллару достиг невиданных размеров (ну, скажем, 30 грн. за доллар – все будет зависеть от беспринципности эмитента нашей национальной валюты). Иностранные инвесторы за бесценок скупают подешевевшие активы (читай – производство) и после этого доллар, как валюта, прекращает свое существование. Украинцы остаются с кучей зеленых фантиков на руках, как в свое время туземцы оставались с бусами вместо настоящего золота.

4). Возможная отмена моратория на продажу земли.

Записка пессимиста: Большая часть плодородных сельхозугодий находится в частной собственности иностранных граждан. Поля с картофелем и пшеницей обнесены колючей проволокой, все, что выращивается в Украине уходит на экспорт. Местным жителям не по карману экологически чистые продукты питания, зато ближайшие (и не только) соседи всегда готовы импортировать нам свою генномодифицированную продукцию.

5). Как, вам еще не надоело? Ну что ж… Тогда получите: увеличение налогового пресса, безработица и всеобщее обнищание, инфляция и девальвация, крах промышленности и жилищно-коммунального хозяйства.

Записка пессимиста:

Доходов населения едва хватает на прокорм. Резко увеличивается бандитизм. В дома прекращена подача тепла, света и газа. В городах постоянно происходят экологические катаклизмы, здоровье нации серьезно подорвано. В принципе, на этом можно было бы и закончить сей пессимистический
дневник, если бы не одно НО…

Мы, народ, этого не допустим, ведь правда?

Кризис – это специфическая форма восстановления пропорций

К.Маркс

Звучит парадоксально, не правда ли? Казалось бы, ипотека – это именно тот инструмент, который теоретически должен сделать жилье доступным даже тем, у кого нет возможности расплатиться за покупку разово. Ан нет! Ипотека в Украине загнала строительную область и покупателей жилья в тупик. Наша действительность и тут внесла свои коррективы и теперь, по моему мнению, недоступность кредитов как раз может привести к перерождению строительной отрасли в новое, более «человечное» обличие, а возрождение ипотеки будет последним ударом по отрасли и простым гражданам, нуждающихся в жилье…

Прошел год с того момента, как я в своем блоге призывала не покупать жилье по астрономическим и совершенно неоправданным ценам. Так или иначе, понимание абсурдности ценообразования на квадратные метры пришло к большинству украинцев в конце 2007-08 г.г. пусть не через логику, но хотя бы через покупательскую несостоятельность. Кредитование существенно ограничили, спрос на недвижимость сначала замер, а потом и вовсе сошел на нет. Продавцы жилья (застройщики и население) в такой ситуации были вынуждены начать снижать цены на квартиры. Казалось бы вот оно – справедливое влияние кризиса ликвидности! Самое время покупать заветные квадратные метры, но вот незадача – денег не хватает, а кредиты по-прежнему недоступны…

И вот все чаще и чаще в правительстве, да и в обществе слышно о том, что возрождение ипотеки – это важная государственная задача, решение которой не требует отлагательств.

Но давайте посмотрим – нужно ли это нам, среднестатистическим украинцам?

Обратимся к первопричине недоступности жилья – его цене. Ведь почему цены на квартиры последние 5-7 лет росли такими высокими темпами? Хронологически ситуация выглядела следующим образом:

1. Начало 2000-ных. Рынок недвижимости постепенно переходит в спекулятивный, когда покупка жилья производится не для использования по назначению, а для дальнейшей перепродажи по более высокой цене. С учетом дефицита товара (жилья) и его срока годности объект для инвестиций выбран не самый плохой.
2. 2005-06 г.г. Бурное развитие рынка розничного кредитования. Благодаря кредитным ресурсам у инвесторов (читай – спекулянтов) появляется возможность, вложив всего 10% стоимости жилья, подождать какое-то время, а через полгода продать его по цене в два раза превышающей изначальную следующему «инвестору», расплатиться с кредитом и неплохо заработать. Затем процесс повторяется. При этом, заметьте, в этой цепочке фактически не существовало звена, которое было бы в состоянии купить эту квартиру (расплатиться с кредитом)! Т.е. происходит перепродажа уже не квартиры, а все возрастающего долга и начинается строительство классической финансовой пирамиды, в которой выигрывает тот, кто стоял у истоков, и существование которой возможно только при условии постоянного роста цены на жилье и притока новых участников. При этом квартира из товара первой необходимости по мере повышения цен превращается в некий предмет роскоши, реально доступный единицам.

С другой стороны – у людей, нуждающихся в жилье, наблюдающих постоянный рост цен на недвижимость, сдают нервы и они идут в те же банки – за кредитами, создающими обманчивое ощущение доступности жилья. В итоге заемщики приобретали то, на что они, заработать были не в состоянии: ни в далеком 2000 году, ни по состоянию на сегодня.

Рост цен продолжается,  и теперь уже в процесс включаются и «смежные» отрасли – непомерно растут аппетиты чиновников, получающих взятки за землеотвод и проч., в несколько раз возрастает рентабельность производителей стройматериалов, оно и понятно – почему бы и нет? Ведь все равно в конечном итоге вся нагрузка ляжет на конечного покупателя, который готов на всю жизнь влезть в кредитное рабство ради вожделенной однокомнатной квартиры в хрущевке… Казалось, так будет всегда и рост цен не остановится…

Строители не готовились к худшим временам и продолжали строить пирамиды, банкиры, увлекшись планами по завоеванию рынка, наращивали кредитные портфели, не особо вдаваясь в платежеспособность клиента и перспектив на рынке залогов, чиновники на все закрывали глаза, политики рассказывали сказки о росте благосостояния народа…

3. Начало 2008 года и по настоящий момент – кредитные ресурсы стали недоступны, реальных сделок на рынке недвижимости не наблюдается. Спекулянты уже вывели деньги из пирамиды рынка недвижимости и подсчитывают свои барыши, причем в «живых», ликвидных деньгах, а не в материальных активах. А у разбитого корыта остались простые люди, которые теперь фактически оплачивают не только стоимость жилья, но и все накопленные цепочкой перепродаж долги. Приток новых денег в пирамиду иссяк и она оказалась на грани краха. Незавидное положение так же и у строителей, которые в свою очередь тоже оказались в тяжелом положении, а отрасль – в кризисе.

Итак, рынок недвижимости по сути оказался на распутье. Вариантов развития событий всего два:

·        Возрождение ипотеки (за такой вариант развития событий выступает правительство, чиновники, застройщики да и спекулянты), что позволит возобновить приток денег в пирамиду и спасти ее от краха на некоторое время. Но за таким временным затишьем неизменно последует еще более глубокий и затяжной кризис отрасли и экономики в целом;

·        Отказ от ипотеки, что приведет к краху пирамиды и даст возможность всем участникам рынка работать в справедливых ценовых и экономических условиях. Жилье снова станет выполнять функции товара первой необходимости (с адекватной экономическим условиям ценой). Застройщикам предстоит отказаться от сверхприбылей и идти по пути снижения себестоимости строительства (научиться бороться с чиновниками, чтобы не давать взяток, с производителями стройматериалов, чтобы не переплачивать им в разы и, наконец, с собственной жадностью).

Предсказать по какому из сценариев будут развиваться события в Украине невозможно, зато с полной уверенностью можно утверждать, что при существовании массового ипотечного кредитования жилье доступным не будет никогда.

Кризис-кризисом, а всем нам так или иначе приходится пользоваться услугами банков. А потому нелишним было бы узнать так ли рады банки своим клиентам, как это написано в их «клиенториентированной стратегии» и что нужно знать о банковском обслуживании, прежде чем выбрать банк-партнер.

Так уж получилось, что кризис ликвидности обнажил много «слабых звеньев» в золотой цепочке банковского дела, а кое-где не обошлось и без разрывов. И если раньше я рисковала навлечь на себя праведный гнев банковских служащих, рьяно защищающих своего работодателя, то сегодня и они во многом со мной согласятся, т.к. и среди них наблюдаются «жертвы» «клиенториентированного» подхода.

Итак, факт первый – банки неправдивы по отношению к своим клиентам. Не секрет, что первое знакомство с банком мы начинаем с некоего информационного посыла. Как правило, - рекламного характера. И что мы видим? Рекламные сообщения банков и в хорошие, стабильные времена частенько не отвечали действительности, а сейчас – и подавно. В сетях супермаркетов не успели сменить ценники, а привычного кредитования «под 0%» уже и не сыщешь, в углу скучают кредитные эксперты банков, ранее не успевавшие отбиваться от очереди заемщиков…

Поскольку многие рекламные площади были выкуплены до даты «Ч», то реклама ипотеки и авто под привлекательные 12% годовых в валюте– тоже не редкость, жаль только, что это не соответствует действительности… Кстати, как по мне, то наиболее нелицеприятно выглядят те банки, которые не нашли в себе сил откровенно признать свою неспособность кредитовать и продолжают принимать кредитные заявки, неделями обманывая потенциальных заемщиков напрасными надеждами на финансирование.

Про PR-стратегию банков в период кризиса тоже можно написать целый трактат. Ну не научились они еще правильному пиару. И не понимают, что признание ошибок и некоторых проблем (а соответственно – и извещение общественности о путях их решения) – гораздо более достойный подход в пиар-стратегии, чем песенка а-ля «А в остальном, прекрасная маркиза, все хорошоооооооооо!»

Идем дальше? Вот мы уже у стойки менеджера банка, сияющего улыбкой. Именно сияющего, потому что к другому мы уже не пойдем – конкуренция, знаете ли. А отделения банка сейчас найти легче, нежели булочную. Итак, после пятиминутного разговора у вас сложилось впечатление, что в этом банке всю жизнь ждали именно вас? Напрасно. Факт второй – вы интересны банку только ДО подписания договора или осуществления операции. После  этого вы резко переходите из категории «источника потенциальной прибыли» в «источник потенциальных проблем». И отношение персонала к вам резко меняется, разумеется, не в лучшую сторону :( Так уж устроена банковская система. Она всю свою независимую историю работала на привлечение клиента, а не на удержание. Но кризис – еще один повод задуматься, а не пора ли банкам меняться?

Факт третий: каждый отдельно взятый клиент (физическое лицо) для банка – никто. Вы заложник ситуации, и если ваше мнение не совпадает с мнением или интересами банка, вас выкинут и о вас забудут. Особо показательные выступления банков начались не так давно – это и повышение ставок по уже выданным кредитам, введение (без уведомления об этом клиентов) новых тарифов и ограничений на операции и распространение действия моратория на досрочное снятие по депозитам даже на текущие счета. Нет у наших банкиров настроя на сотрудничество. Есть инстинкт. Инстинкт самосохранения. Который в конечном итоге сыграет с ними злую шутку.

Факт четвертый – менеджеры банка, обслуживающие клиентов, в большинстве своем не любят свою работу. И это неудивительно. Потому что в тех условиях технической, профессиональной и психологической подготовки, в которых им приходится работать, любить ее невозможно. И даже до недавнего времени неплохое материальное вознаграждение ситуацию не исправит. Банки слишком долго развивались экстенсивным методом – наращивались объемы операций, количество клиентов, количество точек продаж, а процедуры и бизнес-процессы за этим ростом не успевали. Также как и система мотивации и обучения сотрудников. Отсюда – и непрофессионализм, и отсутствие заинтересованности в клиентах и (иногда) хамство в обслуживании.

Факт пятый. Запасной. Как бы тяжело нам не было это осознавать, но в подобном поведении банков частично виноваты и мы сами, потребители. Это мы не хотим читать договора, прежде чем поставить под ними свой автограф, это мы частенько ленимся почитать литературу об основах финансовой грамотности, это мы терпим, когда банки нагло нарушают свои договорные обязательства и это мы готовы влезть в кредитное рабство на всю свою сознательную жизнь и даже выстраиваемся в очередь за такими кредитами.

Но ситуация изменится. И не исключено, что уже в ближайшем будущем население сделает свой выбор и скажет некоторым банкам – «Вы - слабое звено, прощайте».

Последняя неделя стала нелегким испытанием, как для отечественной банковской системы, так и для ее клиентов. Понедельник, 13 октября 2008 года был необыкновенно информационно насыщенным – если две недели назад СМИ вовсю трубили про проблемы у одного единственного, пусть и довольно крупного банка, то на прошлой неделе «залихорадило» уже всю банковскую систему, и как результат – слепленное на скорую руку Постановление НБУ №319. Так что же все-таки происходит?

Хронология событий на банковском рынке – 2008: 

Февраль-март 2008 года – отечественные банки испытывают некоторые затруднения с привлечением внешнего финансирования в связи с тем, что зарубежные банки и сами переживают не лучшие времена. Однако, такой порядок вещей никоим образом не являлся угрожающим для наших банков, поскольку у них оставался надежный, пусть и более дорогой, источник ресурсов – вклады населения.

Апрель 2008 года – НБУ, учитывая положение на мировых рынках, вводит ряд мер по регулированию деятельности банков (в частности – активных операций) с целью минимизировать риски.

Май – август 2008 года – темпы роста активных операций банков снижаются, требования к заемщикам ужесточаются, получение кредитов затруднено, ставки по депозитам взлетели до рекордных уровней. Однако, на этом этапе ситуацию однозначно нельзя назвать критичной… Скорее, наоборот. Регулятором были предприняты давно напрашивающиеся меры по уравновешиванию банковских балансов.

Параллельно, в том же мае месяце, стартует пока еще мало примечательная PR-акция, посвященная нынешнему главе Проминвестбанка (ПИБ). И хотя весь город был увешан ситилайтами, бигбордами, а электронные СМИ – баннерами, тогда на это мало кто из незадействованных непосредственно в конфликте обратил внимание. И как выяснилось, зря…

Еще в самом начале истории, было совершенно очевидно, что происходящее вокруг банка – это попытка сменить его владельца. Но тогда позиция большинства была «Лес рубят – щепки летят», по крайней мер, до тех пор, пока банк исправно выполнял свои обязательства.

Но вот в сентябре грянул гром. Видимо, тот, кто очень заинтересован в приобретении ПИБа, понял, что ранее предпринимаемые меры неэффективны, и решил пойти ва-банк. Слухи о проблемах с выплатами банка на благодатной почве принесли свои плоды: в результате провокаций у банкоматов и в отделениях банка выстраиваются очереди из желающих получить свои «кровные». Думаю, никому не надо напоминать, что банк, как посредник, оперирует не своими, а заемными средствами, и что в случае массового досрочного истребования вкладчиками ресурсов, на лопатки можно положить ЛЮБОЙ, даже вполне успешный банк.

Несмотря на информационную закрытость ПИБа, происходящее не могло не привлечь к себе внимание. Наше. Но не НБУ, который ничего не предпринял ни за 5 месяцев информационной атаки на акционера банка, ни за 2 недели массового отзыва клиентских средств. Лишь после того, как банк не смог справляться с ситуацией самостоятельно, НБУ пообещал свою поддержку. Но как выяснилось – поздно. Часовой механизм массовой истерии уже был запущен. 

Катализаторами кризиса ликвидности стали, как ни странно, сами банки. Во-первых, потому что они оперативно закрыли на ПИБ лимиты по межбанку и тому негде было взять средства для подкрепления. ПИБ вынужден проводить платежи с задержкой. Во-вторых, потому что другие банки перестали обслуживать карты ПИБа – население в панике рыщет по банкоматам и выгребает остатки наличных, банки вынужденно снижают лимиты на их снятие и в собственных банкоматах, что в глазах вкладчиков ставит под сомнение состоятельность всей банковской системы, в отделениях выстраиваются очереди из желающих досрочно расторгнуть депозитные договора… И это все – на фоне внутренней политической нестабильности и глобального мирового кризиса… 

Знакомая картина, не правда ли? Однако, есть и различия. Если происходящее в период с середины октября и фактически до конца 2004 года содержало основной симптом сугубо политического кризиса, то происходящее в 2008 больше похоже на целенаправленное расшатывание банковской системы с целью перераспределения собственности. И ведь момент выбран идеально – мировой финансовый кризис, политическая неразбериха, безусловно подорванное доверие населения и бизнеса к банкам… 

Кризис 2004 года не перерос в катастрофу в огромной степени благодаря смелому   Постановлению НБУ № 576 от 30 ноября 2004 года. Этим документом банки обязаны были принимать платежные поручения клиентов - юридических лиц в пределах остатка на текущем счете по состоянию на момент подачи платежного поручения. Следующим пунктом Постановления банкам было разрешено проводить текущие платежи клиентов получателю средств на следующий день с момента получения платежного поручения. А самое главное – был введен временный мораторий на досрочное изъятие депозитных вкладов. Откровенно говоря, спорный пункт с юридической точки зрения. Но, именно он и спас банковскую систему Украины от серьезных неприятностей. 

Смею предположить, что нынешнее Постановление №319 от 11.10.2008 года должно взять на себя такую же благородную миссию. Другой вопрос, что принято оно с опозданием – даже разница в неделю могла бы позволить банковской системе обойтись меньшими жертвами. Да и само Постановление после его изучения оставляет больше вопросов, нежели ответов, и нуждается в серьезной доработке. 

Таким образом, выходит что:

1. Кризис в банковской системе создан искусственно. Если что и угрожает нашим банкам, так это массовая паника среди вкладчиков.
2. НБУ, как регулятор банковской системы, слишком неповоротлив и не способен прогнозировать ситуацию, принимая решения лишь пост-фактум.
3. Финансовая безграмотность населения, а именно – не знание и не понимание основ банковских операций, а также негативный опыт с вкладами Госбанка – мощный антистабилизационный фактор, который банкам необходимо учитывать при разработке своих депозитных продуктов.

Так, сейчас в депозитной линейке банков, довольно много продуктов, которые носят условно-срочный характер – т.е. обладают доходностью срочного депозита, но должны быть возвращены клиенту по первому требованию. Именно такие депозитные продукты сейчас вызывают больше всего вопросов.

4. Кризис показал, что банки сами поспособствовали кризису: во-первых, они не способны объединяться для решения общих задач, во-вторых, своим далеко не всегда честным и открытым поведением (например, нежеланием раскрывать эффективную ставку по кредитам) банки сформировали в целом негативный имидж и любой незначительный промах с их стороны воспринимается теперь как непорядочность по отношению к своим клиентам, вызывая бурю негодования и подрывая основу банковского дела – доверительные отношения.

1. Сказка ли, что премьер реализует то, за что она уже так уверенно отчиталась перед народом? Или это очередной пиар?
2. Сказка ли то,  что себестоимость строительства снизится? Или мы так и не ощутим этого, потому что маржа достанется строителям?
3. Сказка ли то, что рентабельность строительного бизнеса на Украине не превышает 25%? Или строители сами себя обманули, декларируя такую низкую доходность?
4. Сказка ли то, что повышение ставок кредитования на 5% пунктов так подрывает строительную отрасль? Или застройщики просто не хотят мириться с уменьшением своей баснословной рентабельности?

В последнее время любое уважающее себя СМИ хоть раз, но написало про инфляцию в Зимбабве. 
С одной стороны эти новости непосредственно Украины как бы не касаются, с другой - "пересичный громадянын",  склонный к пессимизму, будущее нашей независимой (?) страны видит именно таким.

Полный текст статьи - по ниже приведенной ссылке.

Основные выдрежки-картинки из страшного, но вполне возможно, что вещего, сна украинца:

- Одна из самых богатых африканских стран - Зимбабве - разорена. С 2000-го объём экономики Зимбабве сократился на 40%
- Если 10 лет назад годовая инфляция в стране составляла всего каких-то 32%, то в этом году  она достигнет 12 млн. процентов.
- С 1990 г. средняя продолжительность жизни в Зимбабве снизилась с 60 до 37 лет у мужчин и до 34 у женщин
- ВИЧ здесь у каждого пятого.
- Экономическая катастрофа могла бы стоить Мугабе кресла - в марте 2008 г. он проиграл первый тур президентских выборов кандидату от оппозиции, лидеру Движения за демократические перемены (MDC) Моргану Цвангираи. Но ко второму туру Мугабе развернул кампанию по "перевоспитанию" избирателей: 90 активистов оппозиции были убиты, около 10000 человек жестко избиты, 200000 изгнаны из своих домов. Досталось и журналистам - почти всем представителям СМИ просто перекрыли доступ в страну. Только за ту неделю, которую наш корреспондент нелегально работал в Зимбабве, местные власти задержали 10 иностранных корреспондентов и операторов, трое получили срок. Все эти меры дали результат: Цвангираи отказался от участия во втором туре, и в конце июня 84-летний Роберт Мугабе принёс очередную президентскую присягу.
http://news.finance.ua/ru/~/2/0/all/2008/08/21/134990

1. Из первой тридцатки банков-лидеров рынка слоган есть только у половины. Ну, или по крайней мере 50% банков сами стесняются афишировать свой слоган на своем веб-сайте.

2. Все слоганы украинских банков можно разделить на несколько направлений:
   • Классический слоган для банковского дела. Его основная задача – донести до потребителя основные привлекательные качества банка – надежность, стабильность и проч.

1. Если вы не понимаете, зачем вашему банку слоган, то не стоит его внедрять и навязывать.
2. Если уж решение о необходимости слогана принято, то не пожалейте времени и усилий на его разработку. При этом помните, что никакое даже самое совершенное рекламное агентство, не сможет вам помочь, если вы не сможете четко определить свои конкурентные преимущества и стратегические цели.
3. Не всегда слоган материнского банка приемлем для его «дочки» (БМ банк – помните? Или УкрСиббанк – «Звезды к вашим услугам» - украинцы пока мало понимают о каких именно звездах идет речь, особенно учитывая название банка), не всегда слоган универсален во времени (Уникредитбанк – «Первый настоящий европейский банк» - если воспринимать буквально, то сегодня первый, а завтра? В чем ценность?)
4. Когда слоган разработан, принят и утвержден, донесите его до всех (клиентов, конкурентов, партнеров, а главное – своих служащих), потому что эти несколько слов воплощают идеологию банка.  

Сама я за рулем уже около 10 лет. Разумеется, что с таким водительским стажем на дороге случалось разное: начиная от мелких тех. осложнений и заканчивая крупным ДТП, в котором я потеряла свою любимую хонду. Понятно и то, что с опытом приходит умение просчитывать дорожную обстановку на несколько шагов вперед, что помогает в условиях жесткого трафика мегаполиса не попадать в ДТП, связанные с неопытностью учеников, коих на наших дорогах с каждым годом все больше, и с лихачеством молодежи, которая стремится испробовать всю мощь кобылок под капотом. К этому я уже давно привыкла и научилась справляться с эмоциями. Но есть кое-что, что даже опытных водителей ставит в тупик и сеет тревогу во время каждой поездки за рулем. 

ЭТО - БЕСПРЕДЕЛ.

Это бепредельно наглое, неприкрытое и наплевательское отношение к другим участникам движения со стороны владельцев дорогих иномарок. Нет, конечно, не всех.  Но многих. Достаточно многих, чтобы можно было проводить обобщение.

Судите сами:

Ситуация №1:
http://smi.liga.net/themes/IB080284.html
Ситуация №2:
http://auto.oboz.ua/news/2008/07/01/12953.htm
Ситуация №3:
http://www.segodnya.ua/news/12048329.html

Пожалуй, для того, чтобы понять о чем я, хватит. Уверена, что потратив еще пару минут можно будет нарыть в инете массу подобных случаев, для которых характерно одно - БЕЗНАКАЗАННОСТЬ. Причем в том, что нарушение (читай - убийство) сойдет ему с рук, преступник уверен заранее. Это только мы можем наивно надеяться, что достаточно наличия очевидцев и номеров машины нарушителя, чтобы справедливость восторжествовала.

Так вот, к чему это я? Судя по тому, до какой крайней меры цинизма (помните слова водителя Лексуса? "Мне ничего не будет, потому что я - сын прокурора") оборзели водители дорогих иномарок, и по тому, насколько возросло общественное недовольство безнаказанностью за такой беспредел, в ближайшем будущем должно что-то измениться.

И сдается мне, что если власть не в состоянии справиться с такими "крутыми" драйверами, то народ возьмет инициативу в свои руки, как это обычно случается, о чем свидетельствует история. На самом деле, хоть украинцы по менталитету не склонны к всякого рода организованным массовым мероприятиям, но тут для таких народных мстителей уже есть благодатная почва.

Во-первых, наличие всякого рода автосообществ. Я имею ввиду автомобильные клубы, которые уже довольно уверенно стоят на ногах и имеют опыт организации всяких мероприятий: начиная от боулинг-турниров и заканчивая помощью детским домам.

Во-вторых, в каждом из такого рода сообществ, пожалуй, найдется знакомый человек тем или иным образом пострадавший в подобного рода ситуации. А это уже не абстрактная история, прочитанная в новостях. Это -твой брат, кум, сват, друг или просто приятель.

И что дальше - спросите вы. А дальше есть смысл создать такие себе отряды быстрого реагирования. Которые  в случае возникновения такой вот стремной ситуации готовы будут не просто поговорить с зарвавшимся водителем, а превратить его авто в груду железного хлама (как минимум), а его самого...... (молчу-молчу).  И поверьте мне, правильного освещения одного (!) подобного случая в СМИ будет вплоне достаточно, чтобы другие сто раз подумали, прежде чем садиться пъяными за руль своего Крузера.

Почему настолько примитивно? Отвечу. Если честно, то учитывая особенности национального характера славян, а такжу всю глубину запущенности ситуации, я думаю, что единственным способом восстановить порядок есть СИЛА.  Для примера - во ремена второй мировой войны в Германии за безбилетный проезд в транспорте просто расстреливали. Прямо тут, на месте. Контролеры ходили с парой автоматчиков. Эффект, думаю, предсказуем. Пары случаев было достаточно, чтобы други неповадно было. Немцы и сейчас, спустя 60-70 лет после этих событий очень дисциплинированы в этом плане.



PS  Заранее прошу прощения за излишнюю эмоциональность. Накипело ....

1. Те, кто считает, что деньги и материальные блага – это все.  Большая часть умственных и физических усилий таких людей расходуется на зарабатывание и накопление материального. Подчас (а точнее – зачастую) в ущерб духовному.
2. Те, кто считает, что деньги – ничто. Как правило, это те, кто просто не в состоянии заработать столько, сколько необходимо, и потому лицемерит или проявляет некую озлобленность по отношению к более успешным в этом плане.

По идее должны быть третьи. Которые овладели искусством балансировать и находиться в гармоничном душевном состоянии вне зависимости от количества накопленных материальных благ. Но таких становится все меньше.

На сегодняшний день в мире не существует цели, более сильной и более яркой, чем цель иметь деньги, и чем больше, тем лучше. «Потребленчество» диктует нам свои условия и вот мы уже идем на поводу у рекламы и обрастаем разного рода «понтами», теми самыми, которые дороже денег. Деньги теперь уже не просто средство обмена, не только признак социального статуса человека, деньги начали вмешиваться в законы природы!

Ведь раньше как было?

Изначально для самки, например, наиболее привлекательным самцом был тот, кто наиболее подходил для продолжения рода: сильный физически, здоровый мужчина.

Затем – наилучшим «самцом» мог стать далеко не самый сильный или здоровый, но принадлежащий к определенному, избранному роду.

Еще позже – наиболее привлекательным стал умный «самец», пусть и без особой родословной. Ум сам по себе уже был гарантом выживания.

Сегодня же идеальный «самец» обязан быть богатым. Он может быть слабым, больным, и далеко не самым умным. Он может быть бурьяном без рода и племени, или принадлежать к другой расе, он может иметь судимости и понятия не иметь как пишется слово «профессор», но если у него есть деньги, он является тем, кто способен создать лучшие условия для своего потомства.

Более того, деньги для мужчины в наше время стали тем, чем для женщины является красота – проявлением сексуальности. Чем более вы способны покупать, тем более вы сексуальны. Мужчина, который имеет много денег, является наилучшим сексуальным партнером.

Дальше – хуже. Именно деньги сегодня определяют, кем будет ваш ребенок, как он будет расти, каковы его шансы на выживание. Деньги предопределяют его успех, образование, карьеру и даже будущий брак.

Получается, что деньги как бы заменили закон природы. Последствия? Ну, они очевидны для тех, кто умеет смотреть и видеть. А вы умеете?

Фейервеки, марсиане и пацаки. 

Именно так в трех словах можно описать мои впечатления от посещения пиро-шоу «Танцующие фейерверки», прошедшего в пятницу, 20 июня сего года.

Сразу оговорюсь, что само шоу вызвало массу положительных эмоций, за что отдельное спасибо организаторам, спонсору (приятно, что им был именно Укрсиббанк) и хорошей погоде  

Но сейчас поговорить хочется не об этом. Думаю, что для большинства киевлян и гостей столицы, которые в этот вечер пришли на набережную в ожидании чуда, знакомо состояние того культурного шока, который несомненно подпортил впечатление от увиденного и, надеюсь, заставил задуматься о причинах происходящего.

О чем это я? Ну, лично меня в тот вечер лихорадило не на шутку: с одной стороны – чувство гордости за столицу, за то, что в ней реализуются такие масштабные проекты, с другой – чувство глубокого разочарования и даже стыда за горы мусора и стекла под ногами, запах мочи из стихийных туалетов, автомобили, припаркованные на газонах и просто посреди дороги, пьяные возгласы и давки в метро (ведь отходит последний поезд)…

Невольно вспомнился незабвенный фильм Данелии «Кин-дза-дза». Ведь пацаки – это мы с вами, большинство; четлане – наша элита, те, кто приплыл посмотреть на мероприятие на собственном катере или мог себе позволить понаблюдать за шоу сидя за столиком ресторана, а ПэЖэ – это как раз тот, кому весь Киев делает «Ку». Вот как раз последний и должен был позаботиться о том, чтобы недавние его избиратели не метались по набережной в поисках киоска с пивом, мусорного бака или туалета. Можно, конечно, обвинить народ в низком уровне культуры, но не думаю, что кому-то доставляло удовольствие справлять нужду на глазах у изумленной публики, это скорее от безвыходности (ведь шоу продолжалось не много ни мало около 3 часов с учетом задержки времени старта).

Думаю, «ПэЖэ» хорошо усвоил уроки истории, полагая, что «пацакам» для полного счастья не хватает только хлеба и зрелищ, иногда пытаясь последними заменить недостаток «хлеба». Судите сами – в зрелищах разного масштаба в Киеве недостатка не наблюдается, недели не проходит, чтобы нас чем-то не удивили. Казалось бы, пора уже научиться организовывать проведение подобных мероприятий на достойном уровне – ведь не так уж тяжело было (учитывая масштаб мероприятия) перекрыть движение по набережной – так или иначе  оно состоялось само собой, вот только сотрудники ГАИ бегали в этом хаосе как дети и были бессильны восстановить движение еще долго после окончания шоу; а люди не смогли попасть домой; разместить на пешеходной части палатки с напитками, дополнительные мусорные баки и био-туалеты. Но вряд ли это волнует нашу КГГА. ..  

Что же касается второй части – хлеба – то тут у нас тоже далеко не все так гладко. Цены на  продукты питания  растут ощутимо, оставляя все меньше денег в карманах избирателей…

Да и вообще, мы еще не забыли о факте беспрецедентного повышения тарифов на услуги ЖКХ. Тему парковки, которая уже год держит любого автомобилиста в тонусе. А мэрия все никак не уймется: планы организовать платный проезд в центр столицы, ввести дополнительную плату за коммунальные услуги, а там еще что-нибудь придумают – все на благо киевлян! Только вот произойдет это без грохота салюта и громких аплодисментов….